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在車貸領域，風控模式牽動著整個業務流程。“面對行業升級，有動力和有資源去改造提升的，只會是規模化的頭部平臺。”許建文表示，風控方面人人聚財通過科技賦能完善車貸數據化風控模型。在欺詐檢測、自動化審批、貸后風險分級與自動化管理方面Fintech化，逐步從重貸后催收向重“人車并重”的抵押+授信模式轉變。　　正是由于人人聚從在車貸風控模式的創新實踐， 2016 年至今人人聚財在車貸資產獲取和評估，到風險控制環節，都開拓出創造性、系統化的運營管理方式，經過業務流程高度科技化，減少成本，并通過交易數據和客戶信息不斷反哺產品創新和運營優化，大大提升了業務流程質量和效率。　　“互金的本質是金融，而金融的本質是風險。”許建文說，網貸的根基在于優質資產的挖掘，離開資產與風控談增長，往往淪為空中樓閣，而只有資產頭部才能最終跑贏市場。目前上市的互金平臺為例，無一不是信貸、分期消費、汽車消費金融、信用卡代償等細分資產領域的領頭羊。　　對于車貸這個類型，許建文分析，車貸借款小額分散，十分符合網貸的定位，又有抵押物保障，因此受到網貸平臺追捧。現在行業洗牌加劇，小平臺退出后業務被頭部平臺分食。此外，幾家頭部車貸平臺模式和流程相對完整和成熟，更能扛住行業波動。因此現在前三家P2P車貸平臺成交占到行業近 7 成。


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